第一(yī)次接到這本書(shū)的寫作邀請是在2014年的8月份。中(zhōng)改院特地開(kāi)了一(yī)次座談會，傾聽(tīng)大(dà)家對“大(dà)國大(dà)轉型——中(zhōng)國經濟轉型與創新發展叢書(shū)”的看法。彼時正值互聯網金融誕生(shēng)一(yī)周年，業内對于互聯網金融也有了很多的看法，可以說是衆說紛纭，莫衷一(yī)是。在這樣的情況下(xià)探讨大(dà)國大(dà)轉型，可以說是恰逢其時。因爲在新常态背景下(xià)金融業的改革是決定我(wǒ)國經濟結構轉型的重要因素。互聯網金融作爲未來我(wǒ)國經濟金融領域的重要力量，已經得到高層的首肯。那麽互聯網金融将邁向何方？未來将會對我(wǒ)國的金融體(tǐ)系産生(shēng)什麽樣的影響？這些都是值得我(wǒ)們深入探讨的問題。但首先，我(wǒ)們應該明确幾個問題，那就是究竟什麽是互聯網金融？互聯網金融的核心要素是什麽？互聯網金融有着怎樣的生(shēng)态體(tǐ)系？我(wǒ)覺得這些是應該首先回答的。如果連概念都不能明确，那麽探讨未來的發展趨勢、對金融體(tǐ)系的影響等隻能是瞎子摸象。
而且接到邀請的時候，一(yī)些重要的戰略理念如經濟新常态、工(gōng)業4.0、“互聯網+”行動計劃等也是剛剛提出或者還未提出，導緻我(wǒ)們沒有從一(yī)個更加宏觀或有深度的層次去(qù)思考互聯網金融的“前世今生(shēng)”。可以看到，工(gōng)業4.0和“互聯網+”行動計劃的核心都是強調未來經濟構成和經濟驅動的數字化，或者成爲數據化，數據的傳輸、交互、匹配等以數據爲核心的一(yī)系列過程将成爲未來經濟發展的源動力。如果說工(gōng)業4.0和“互聯網+”行動計劃從經濟發展的角度提出了對“互聯網+金融”數據化的要求，那麽互聯網金融的産生(shēng)則是将這一(yī)過程逆向化了。因爲互聯網金融的産生(shēng)就是利用大(dà)數據來完成過去(qù)傳統金融所不能或不值得完成的信用評估、違約概率、風險定價等一(yī)系列過程。可以說，互聯網金融本身強調的就是數據化。從這個層面上講，工(gōng)業4.0、“互聯網+”行動計劃與互聯網金融其思想是一(yī)緻的，可以說是“不謀而合”。所以說，如果從工(gōng)業4.0和“互聯網+”行動計劃來審視互聯網金融的産生(shēng)和發展，或許能夠更容易理解爲什麽互聯網金融一(yī)産生(shēng)就迅速得到了認可，并在短時間内取得了巨大(dà)的成績。
本書(shū)在中(zhōng)國經濟結構轉型的背景下(xià)力圖回答什麽是互聯網金融、互聯網金融的核心要素是什麽，以及互聯網金融的生(shēng)态系統構成如何這三個問題；并在緊密圍繞互聯網金融核心要素的基礎上，向大(dà)家闡釋互聯網金融的各種模式，以及其基本特點、爲什麽屬于互聯網金融等。其實這些問題是現在的研究大(dà)多忽略的問題。在筆者看來，在不深究各個業務模式的情況下(xià)，而直接進行模式的分(fēn)析，是缺乏嚴謹性的。現在互聯網金融疆域未定，比如P2P、衆籌等，爲什麽将這些模式納入互聯網金融的範疇？這樣的問題仿佛沒有人關注，也沒有人能回答。作爲一(yī)本系統介紹互聯網金融的書(shū)籍，仔細地研究這些問題很有必要。
狹義的互聯網金融就是指互聯網企業利用IT技術和積累的大(dà)量數據，試圖通過技術和方法創新來完成客戶的信用評估和風險定價，從而可以繞過傳統金融機構爲客戶提供金融服務的行爲。大(dà)數據、低交易成本和方便快捷的用戶體(tǐ)驗是支撐互聯網金融的三大(dà)支柱。特别是大(dà)數據的運用，是支撐互聯網金融所有業務模式的核心要素和關鍵力量。完整的互聯網金融生(shēng)态系統則包括征信、搜索、在線理财、大(dà)數據金融、P2P、衆籌、第三方支付七種模式。其中(zhōng)征信是互聯網金融的基礎和前提。沒有征信作爲保障，一(yī)些金融活動将無從談起。傳統金融機構也正是無法完成對草根經濟的征信，導緻了互聯網金融的産生(shēng)。搜索是互聯網金融體(tǐ)系的流量入口。用戶會通過搜索來實現産品的匹配。在線理财、大(dà)數據金融、P2P和衆籌是互聯網金融的投融資(zī)模式，負責産品的設計和出售。最後，第三方支付是互聯網金融的資(zī)金高速公路，所有的資(zī)金移動都通過第三方支付來完成。所有的這七種模式構成了完整的互聯網金融生(shēng)态圈，缺一(yī)不可。但是，在這裏，我(wǒ)們強調，互聯網金融盡管相比傳統金融有了很大(dà)的進步，但從目前來看，互聯網金融的定位仍然是現有金融體(tǐ)系的補充。
互聯網金融體(tǐ)系最重要的核心部分(fēn)是在線理财、大(dà)數據金融、P2P和衆籌這四種投融資(zī)模式。因爲互聯網金融作爲金融的一(yī)種，同樣是進行資(zī)金的投融資(zī)服務的，通過在線理财、大(dà)數據金融、P2P和衆籌互聯網金融實現資(zī)金的融通。要特别說明的是，在這四種投融資(zī)模式上面，互聯網金融的三大(dà)核心要素都有充分(fēn)的體(tǐ)現，特别是大(dà)數據。大(dà)數據在互聯網金融中(zhōng)的應用是互聯網金融最值得稱贊的地方，其作用主要體(tǐ)現在信用評估、風險定價和風險控制上面。在在線理财産品中(zhōng)，要利用大(dà)數據進行流動性風險預測和評估，在大(dà)數據金融、P2P和衆籌中(zhōng)，要利用大(dà)數據進行信用評估。當然在其他模式中(zhōng)，大(dà)數據的應用同樣重要。
本書(shū)是一(yī)本全面、深刻介紹互聯網金融的書(shū)籍，全書(shū)共分(fēn)十章。第一(yī)章介紹轉型中(zhōng)的大(dà)國經濟；第二章介紹互聯網金融生(shēng)态體(tǐ)系；第三到九章就互聯網金融的主要模式分(fēn)别展開(kāi)了探讨，着重圍繞大(dà)數據這一(yī)互聯網金融的根本創新展開(kāi)；第十章是對互聯網金融發展的思考。
互聯網金融是一(yī)個廣闊、深奧、複雜(zá)的金融生(shēng)态。對于這樣一(yī)個尚處在不斷演進中(zhōng)的話(huà)題，要給予其一(yī)個全面、完整、客觀、翔實的描繪，其難度可想而知(zhī)。唯有以演進的視角和持續的關注才能窺視其美妙的精華。（管清友 高偉剛）
